銀行不良貸款猛增三成預示啥？
銀監會：三季度末商業銀行不良貸款率上升
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騰訊財經特約自媒體 慧眼財經 餘豐慧
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三季報顯示，截至今年9月末，16傢上市銀行的不良貸款餘額達9080億元，比2014年末增加2048億元，猛增近三成。
幾個“危機點”應該引起高度關註。其一，銀行不良貸款率首次攀升到“危險風險危機”臨界點2%以上。9月末農行不良貸款餘額達1791.58億，成為首傢不良率突破2%的上市銀行，也是目前不良率最高的銀行，達2.02%。其二，不良貸款變動趨勢上，僅有寧波銀行不良貸款率略降0.01個百分點，其餘15傢銀行不良率均持續攀升。其三，部分股份行資產質量惡化的速度超出市場預期。招商證券、中銀國際等券商機構分析師測算，興業銀行和平安銀行第三季度不良凈形成率已超過3%(年化)。
特別是對於不良貸款超越“危險風險危機”臨界點2%以上必須給予足夠重視。為什麼說2%不良率臨界點如此重要呢？收益能否覆蓋風險是銀行包括各類投資的盈虧平衡點、投資決策最重要的依據。銀行信貸是最重要的金融信用活動，風險無處不在，所有經營投資發放貸款行為不可能不發生一點風險，關鍵在於在收益與風險權衡時隻要收益能夠覆蓋風險，即使存在一定風險也不可怕。金融無風險投資是理想狀態，真正實現瞭無任何風險的金融活動也是一種不經濟的經濟現象。因為，為零風險付出的各種成本非常之大。
那麼，銀行不良貸款率攀升到2%以上後，風險與收益權衡的結果如何？目前，雖然銀行收入已經呈現多元化趨勢，但是，存貸款利差仍是其主要收入來源，用存貸款利差與不良貸款率對比來衡量收益覆蓋風險情況最少是近似的。去年以來經過央行6次降低利率後，目前銀行存貸款利差大約在2.5%左右，一般情況下，發放貸款過程中人力等各種操作管理成本要在1個百分點左右。存貸款稅前毛利潤率大約在1.5%，不良率超過2%以後，利潤回報已經不能覆蓋風險損失瞭。如果說不良貸款有一部分還可以收回或者收回一些利息或者一部分本金的話，起碼可以說，2%以上的不良貸款率已經直接使得銀行經營面臨危機瞭。
更加需要註意的是，截至9月末披露的銀行不良貸款僅僅是賬內或者說入賬數據，而目前銀行賬外或者未入賬不良貸款有多少，雖然沒有一個整體全面準確數據，但各傢銀行是有底數的。隻是擔心影響到季度不良貸款增長控制指標的完成而故意壓到賬外的。如果將這部分不良貸款全部入賬的話，絕對遠遠大於三季度數據。
目前，討論比較多的是銀行不良貸款增速何時出現回頭或說拐點？有銀行人士認為，三季度可能是不良貸款“拐點”。筆者認為，這一判斷過於樂觀瞭。2016年都不一定迎來不良貸款攀升回頭。從宏觀經濟看，中國經濟放緩似乎回頭跡象不明顯。從各個行業看，金融危機時期釀造的過剩產能尚沒有有效消化，新的產能過剩危機，行業不景氣問題愈演愈烈瞭。大宗商品在持續走低，中小微企業不景氣加劇，進出口企業步履維艱。“整體經濟環境下行，很多外貿型企業目前都拿不到訂單，今年很困難，明年更困難”一位外貿企業主的心聲。
隨著中國經濟放緩，鋼鐵、煤炭等行業正紛紛陷入危機。繼不久前“10中鋼債”成首例鋼企債違約後，煤炭業的違約潮也正襲來。中國焦煤企業恒鼎實業或將對11月4日到期的1.83億美元公司債違約。據裡昂證券（CLSA）亞太市場資源研究部主管Andrew Driscoll的報告稱，該機構參與瞭中國焦煤生產商恒鼎實業的電話會汽車貸款管道免費諮詢議，恒鼎公司表示已經違反其60億人民幣的在岸貸款協議，無法支付從一傢中國銀行借入的原本於6月到期的2.9億人民幣貸款。該公司11月4日還有一筆票面利率為8.625%的1.83億美元公司債即將到期，恒鼎也將對此違約。
鋼鐵、煤炭、水泥等行業性大企業違約潮來襲，就是沖著銀行貸款違約直奔而來的。接下來，銀行不良貸款攀升絕對是大概率事件，房貸台中大安房貸拐點、回頭將遙遙無期。
包括監管部門在內對銀行業不良貸款猛增必須高度重視。需要清醒的是，真正能夠引發系統性風險的一個點就是銀行不良貸款全面失控。商業銀行必須拿出切實措施應對不良貸款來襲，化解不良貸款。最起碼做到要控制增量。需要強調的一點是，絕不能對不良貸款隱瞞不報，否則，必將釀成大患，必將給中國金融安全一個措手不及。
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新聞來源http://finance.qq.com/a/20151105/028266.htm
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